Proprietários de casas com uma hipoteca geralmente querem reduzir seu custo de juros, pagando o saldo do empréstimo o mais rápido possível. Este artigo é sobre o que os mutuários podem fazer e não podem fazer sozinhos e responde a algumas perguntas frequentes sobre como fazer pagamentos extras.
Existe algum benefício em fazer pagamentos beblue funciona programados antes da data de vencimento? Não. Em uma hipoteca padrão, os juros acumulam-se mensalmente e são calculados pela multiplicação de um duodécimo da taxa de juros anual do empréstimo de empréstimo no final do mês anterior. Por exemplo, se o saldo do empréstimo for p US $ 100. 000 e a taxa de juros for p 6 percent, os juros devidos serão p 0,6 / 12 x 100. 000, ou US $ 500. O mutuário deve US $ 500, independentemente de quando o pagamento é feito ou quantos dias há no mês,. Se o pagamento atrasar mais do que o período de carência p 10 ou 15 dias, haverá uma multa por atraso adicional. Mas não há desconto para pagar antecipadamente.
Hipotecas de juros simples, sobre as quais os juros se acumulam diariamente, são uma exceção. Nestas hipotecas, cada dia de atraso na realização perform pagamento aumenta o custo dos juros, e o pagamento antecipado reduz a conta de juros perform mutuário. Hipotecas de juros simples costumavam ser bastante comuns, mas eu não tenho conhecimento de nenhuma oferta oferecida hoje.
Os pagamentos extras economizam mais juros quando feitos em alguns meses? Não, a única regra válida é que quanto mais cedo você fizer o pagamento, mais juros você economizará.
Um equívoco comum é que o melhor mês para fazer pagamentos extras do chief é janeiro. É certamente verdade que um pagamento de janeiro economiza mais juros do que um feito em fevereiro, mas economiza menos do que o realizado em dezembro.
Há um melhor momento no mês para fazer um pagamento additional para o chief? Sim, a melhor época do mês para fazer um crédito mensal no mês seguinte. Se for o dia 15, por exemplo, um pagamento additional feito nos primeiros 15 dias de janeiro reduzirá seu saldo e os juros do mês com vencimento em fevereiro. Os pagamentos efetuados no dia 16 ou posterior não serão creditados até fevereiro, e a dedução de juros será diferida até março.
Não há prática universal p credores no crédito de pagamentos extras. Alguns credores creditarão pagamentos recebidos a qualquer momento durante o mês, enquanto outros são muito mais restritivos. Na maioria dos casos, pagamentos extras serão uma boa idéia para perguntar ao seu emprestador qual é a regra.
Existe uma maneira melhor para fazer um pagamento additional? Não, você pode usar o mesmo método de pagamento usado para efetuar o pagamento programado. Apenas tenha em mente que a information relevante é quando o pagamento é creditado pelo credor, não a data em que você o enviou.
Uma prática que você deve evitar é tornar o pagamento additional um múltiplo exato de seu pagamento programado. Se esse pagamento for p US $ 610,43, por exemplo, não efetue um pagamento de US $ 1. 220,86 porque o credor provavelmente interpretará o valor adicional como um adiantamento do seu pagamento programado e o manterá, em vez de pagar o saldo.
Existe uma maneira melhor p alocar pagamentos extras quando um mutuário tem duas hipotecas na mesma propriedade? Sim, a regra geral é pagar primeiro a segunda hipoteca. Não só o segundo aumento da taxa, mas também as hipotecas também podem tornar a vida mais complicada para os mutuários que procuram refinanciar ou ter dificuldades de pagamento.
A possível exceção é um HELOC em segundo, que pode muito bem ser uma taxa mais baixa da primeira hipoteca, embora tenha um alto potencial para aumentos futuros da taxa. O mutuário que direciona pagamentos extras para um HELOC que ainda não atingiu o estágio de pagamento compulsório aumenta sua linha de crédito pelo valor do pagamento extra. Este poderia ser um resultado desejável para o mutuário.
Existe uma maneira melhor p alocar pagamentos extras quando um mutuário-investidor tem hipotecas em diversas propriedades? Sim, a regra geral é que você economiza mais pagando a hipoteca com a taxa de juros mais alta primeiro. Uma possível exceção é quando a taxa atual é exposta ao maior risco de taxa de juros. Por exemplo, um tomador com uma hipoteca de taxa fixa de 4,5 percent, tanto nos estágios iniciais de suas vidas, pode ser devido à possibilidade de que tempo sua taxa poderia ir tão alto quanto 9%.
Outra possível exceção seria a hipoteca de menor valor com maior potencial para um refinanciamento rentável. Por exemplo, uma hipoteca de 6 percent tem um saldo de empréstimo que é p 89% do valor da propriedade, enquanto a hipoteca p 5,75 percent é p 81%. Se o pagamento additional direcionado à hipoteca de menor valor reduz o saldo para 80%, nenhum seguro de hipoteca seria necessário para refinanciar o empréstimo.
Uma terceira possível exceção é quando o mutuário emprestou investidores. Muitos credores têm um lim10. Nesta situação, o mutuário está olhando para uma maior expansão para a conclusão do projeto.